CTOS与CCRIS如何影响您的贷款申请

两份报告，两个不同来源

在大马申请产业再融资或个人贷款时，银行不会只依据您填写的表格，也会查看您的信用记录。其中最常被提到的两个名称是CCRIS和CTOS。两者相关，但并不相同。了解它们的区别，有助于您准备一份能让银行妥善评估的申请。

CCRIS

CCRIS全称为中央信贷资料系统（Central Credit Reference Information System），由国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）管理，收集向其呈报的金融机构所提供的信贷资料。CCRIS报告会列出您尚未还清的信贷便利，例如房屋贷款、分期付款、个人融资和信用卡，以及您过去12个月的还款记录。

报告中每个月份以拖欠期数表示。一排“0”表示按时还款；若显示1、2或更高的数字，则表示当月有一期或多期分期付款尚未缴清。报告也会显示仍在处理中或近期获批的申请，以及是否有任何账户被列为特别关注账户。

您可以免费向国家银行索取本人的CCRIS报告，可通过eCCRIS在线申请，或通过BNMLINK及国家银行的其他公共渠道办理。

CTOS

CTOS是根据《2010年信用报告机构法令》注册的私营信用报告机构。其报告的资料来源较多，可能包括CCRIS资料（须经您同意）、企业提交的贸易参考资料，以及诉讼案件、破产程序和公司董事职位等公开记录。CTOS也会提供一个信用评分，一般称为CTOS评分，以数字概括您的信用状况。

您可以直接向CTOS索取本人的报告副本。部分基本报告可免费获取，较详细的报告则需付费。

银行关注哪些方面

每家银行都有自己的信贷政策，因此同一份报告在不同银行眼中可能有不同解读。总体而言，信贷人员通常会关注以下几点：

• 还款表现。近期的拖欠比早期的拖欠更受重视。一年前的几次迟缴，与最近三个月内的欠缴，通常会被区别看待。
• 拖欠的次数和程度。只拖欠过一期一次，与多项信贷同时拖欠三期，是完全不同的情况。
• 总承担额与DSR。银行会把您每月的分期付款（包括正在申请的新贷款）加总，再与您的收入比较，这就是偿债比率（DSR）。每家银行自行设定可接受的水平，通常视收入范围而定。
• 特别关注账户。被列为特别关注账户（SAA）表示某项信贷正受到密切监控，例如经过重组或出现严重拖欠之后。这往往是一个重要因素。
• 法律与破产记录。CTOS报告中显示的法律行动、判决或破产状态，可能对评估结果产生重大影响。
• 近期申请。短时间内提交多份申请，可能让银行认为您同时在多处寻求贷款，部分银行对此会较为谨慎。

以上任何一点都不会单独决定申请结果。银行会综合考虑收入、职业、贷款类型、抵押品（如有）以及信用记录等整体情况。

“被列入黑名单”：常见的误解

很多人说自己被银行“列入黑名单”。实际上，大马并没有一份统一的官方黑名单。存在的是您的信用记录和某些法律资料，而每家银行会自行决定如何看待这些记录。被一家银行拒绝的人，另一家银行可能会有不同的评估；而记录良好的人，也可能因收入或承担额等其他原因被拒。

请小心任何声称可以收费“清除”或“删除”您记录的人。准确的信用资料不能因为对您不利就被删除。这些资料会随着您的情况改变而更新，例如在拖欠款项还清或账户关闭后，并依照各份报告的适用规则处理。

自行查看报告

在申请任何融资之前，建议您先亲自查看自己的报告。查看时请留意：

• 所列的每一项信贷是否都属于您，余额是否合理；
• 每月的拖欠期数，尤其是最近几个月；
• 是否有任何账户被列为特别关注或处于法律状态；
• 是否有您不认识的诉讼案件、破产记录或贸易参考资料；
• 您的个人资料，例如姓名、身份证（MyKad）号码和地址是否正确。

如果资料有误

报告偶尔会出现真正的错误，例如已全数还清的信贷仍显示为未还清，或某项记录其实属于他人。遇到这种情况：

• CCRIS方面，请联络呈报该资料的金融机构，要求其核查并更新记录。国家银行也可以就相关程序提供指引。
• CTOS方面，请通过CTOS的争议处理程序提出，并附上还清信函或解除信函等证明文件。

请保留所有信函和收据的副本。核查和更新记录所需的时间取决于相关机构及呈报周期，因此最好在计划申请之前提早查看报告。只有错误才能通过这些途径更正；关于过往拖欠的准确资料，仍会是您信用记录的一部分。

SMN如何与您一起审阅报告

在SMN Capital Solution，审阅您的信用报告是每次咨询的首要步骤之一。我们是贷款顾问公司，并非放贷机构，我们无法删除、更改或绕过CTOS或CCRIS记录。我们能做的，是帮助您了解这些记录。

我们会与您一起逐项查看报告，说明银行可能注意到的地方，并估算您的承担额与收入之比。如果您的条件尚未成熟，我们会如实告知，并建议可行的步骤，例如在申请前还清拖欠款项或减少承担额。如果条件已具备，我们会找出哪些合作银行较可能考虑与您相似的个案，并准备申请文件，把您的情况清楚说明。

贷款批准与最终条款始终由银行决定。仔细审阅的意义，在于让您在申请时更清楚了解自己的状况。

重点回顾

• CCRIS是国家银行的系统，显示12个月的还款表现；您可以免费向国家银行索取本人报告。
• CTOS是注册的私营信用报告机构，其报告可能包括法律记录、贸易参考资料和信用评分。
• 银行重视近期还款表现、拖欠情况、总承担额、特别关注账户及法律记录。
• 真正的错误可向呈报机构或通过CTOS争议程序提出更正；准确的记录不能应要求删除。

如果您希望我们在您申请之前，结合您的文件一起查看信用报告，欢迎向我们提交咨询。提交咨询不收取任何费用，任何收费都会在正式委托之前事先说明。