Bagaimana CTOS dan CCRIS mempengaruhi permohonan pinjaman anda

Dua laporan, dua sumber berbeza

Apabila anda memohon pembiayaan semula hartanah atau pinjaman peribadi di Malaysia, bank tidak bergantung pada borang yang anda isi sahaja. Bank juga menyemak sejarah kredit anda. Dua nama yang sering disebut ialah CCRIS dan CTOS. Kedua-duanya berkaitan tetapi tidak sama, dan memahami perbezaannya membantu anda menyediakan permohonan yang dapat dinilai oleh bank dengan sewajarnya.

CCRIS

CCRIS ialah singkatan bagi Central Credit Reference Information System (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat). Sistem ini dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan mengumpul maklumat kemudahan kredit daripada institusi kewangan yang melapor kepadanya. Laporan CCRIS menunjukkan kemudahan kredit anda yang masih berbaki, seperti pinjaman perumahan, sewa beli, pembiayaan peribadi dan kad kredit, bersama rekod pembayaran balik anda bagi tempoh 12 bulan yang lalu.

Setiap bulan ditunjukkan sebagai bilangan ansuran yang tertunggak. Deretan angka sifar bermaksud bayaran dibuat mengikut jadual. Angka 1, 2 atau lebih bermaksud satu atau lebih ansuran masih tertunggak pada bulan tersebut. Laporan ini juga menunjukkan permohonan yang masih dalam proses atau baru diluluskan, serta sama ada mana-mana akaun diletakkan di bawah perhatian khusus.

Anda boleh meminta laporan CCRIS anda sendiri daripada BNM tanpa sebarang caj, secara dalam talian melalui eCCRIS atau melalui BNMLINK dan saluran awam BNM yang lain.

CTOS

CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta yang berdaftar di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. Laporannya menggunakan beberapa sumber. Laporan ini boleh mengandungi maklumat CCRIS (dengan persetujuan anda), rujukan perdagangan yang dihantar oleh syarikat, dan rekod awam seperti kes undang-undang, prosiding kebankrapan dan jawatan pengarah syarikat. CTOS juga menghasilkan skor kredit, yang biasa dikenali sebagai Skor CTOS, yang meringkaskan profil anda dalam bentuk angka.

Anda boleh mendapatkan salinan laporan CTOS anda terus daripada CTOS. Sesetengah laporan asas boleh diperoleh secara percuma, manakala laporan yang lebih terperinci dikenakan bayaran.

Perkara yang dinilai oleh bank

Setiap bank mempunyai polisi kreditnya sendiri, jadi laporan yang sama mungkin ditafsir secara berbeza oleh dua pemberi pinjaman. Secara umum, pegawai kredit biasanya memberi tumpuan kepada perkara berikut:

• Tingkah laku pembayaran balik. Tunggakan terkini lebih diberi perhatian berbanding tunggakan lama. Beberapa bayaran lewat setahun yang lalu biasanya dilihat secara berbeza daripada bayaran yang terlepas dalam tiga bulan terakhir.
• Bilangan dan saiz tunggakan. Tertunggak satu ansuran sekali tidak sama dengan tertunggak tiga ansuran bagi beberapa kemudahan.
• Jumlah komitmen dan DSR. Bank menjumlahkan ansuran bulanan anda, termasuk ansuran baharu yang anda pohon, dan membandingkannya dengan pendapatan anda. Ini ialah nisbah khidmat hutang (DSR). Setiap bank menetapkan paras yang boleh diterima, selalunya bergantung pada kategori pendapatan.
• Akaun perhatian khusus. Akaun yang ditanda sebagai akaun perhatian khusus (SAA) menunjukkan bahawa sesuatu kemudahan dipantau dengan rapi, contohnya selepas penstrukturan semula atau tunggakan yang serius. Ini selalunya merupakan faktor yang penting.
• Rekod undang-undang dan kebankrapan. Tindakan undang-undang, penghakiman atau status bankrap yang ditunjukkan dalam laporan CTOS boleh memberi kesan besar kepada penilaian.
• Permohonan terkini. Banyak permohonan dalam tempoh yang singkat boleh memberi gambaran bahawa anda sedang mencari kredit di beberapa tempat serentak, dan sesetengah bank menilainya dengan berhati-hati.

Tiada satu pun perkara ini yang menentukan keputusan permohonan secara bersendirian. Bank melihat gambaran penuh: pendapatan, pekerjaan, jenis pinjaman, cagaran (jika ada) dan sejarah kredit anda secara keseluruhan.

"Disenarai hitam": salah faham yang biasa

Ramai orang mengatakan mereka telah "disenarai hitam" oleh bank. Hakikatnya, tiada satu senarai hitam rasmi di Malaysia. Yang wujud ialah rekod sejarah kredit anda dan maklumat undang-undang tertentu, dan setiap bank membuat keputusan sendiri tentang cara menilai rekod tersebut. Seseorang yang ditolak oleh satu bank mungkin dinilai secara berbeza oleh bank lain, dan seseorang yang mempunyai rekod bersih masih boleh ditolak atas sebab lain, seperti pendapatan atau komitmen.

Berhati-hati dengan sesiapa yang menawarkan untuk "membersihkan" atau "memadam" rekod anda dengan bayaran. Maklumat kredit yang tepat tidak boleh dipadam hanya kerana ia menyulitkan. Maklumat itu dikemas kini apabila keadaan anda berubah, contohnya apabila tunggakan dijelaskan atau akaun ditutup, mengikut peraturan yang terpakai bagi setiap laporan.

Menyemak laporan anda sendiri

Sebelum memohon sebarang pembiayaan, adalah wajar untuk menyemak laporan anda sendiri terlebih dahulu. Semasa menyemak, perhatikan:

• sama ada setiap kemudahan yang disenaraikan adalah milik anda dan bakinya munasabah;
• angka tunggakan bulanan, terutamanya bagi bulan-bulan terkini;
• sama ada mana-mana akaun ditanda sebagai perhatian khusus atau berstatus undang-undang;
• sebarang kes undang-undang, rekod kebankrapan atau rujukan perdagangan yang anda tidak kenali;
• butiran peribadi anda, seperti nama, nombor MyKad dan alamat.

Jika terdapat kesilapan

Kadangkala laporan mengandungi kesilapan sebenar, seperti kemudahan yang telah dijelaskan sepenuhnya tetapi masih ditunjukkan sebagai berbaki, atau rekod yang sebenarnya milik orang lain. Dalam keadaan ini:

• Bagi CCRIS, hubungi institusi kewangan yang melaporkan maklumat tersebut dan minta mereka menyemak serta mengemas kini rekod. BNM juga boleh memberi panduan tentang prosesnya.
• Bagi CTOS, gunakan proses pertikaian CTOS dan sertakan dokumen sokongan, seperti surat penyelesaian atau surat pelepasan.

Simpan salinan semua surat dan resit. Tempoh untuk menyemak dan mengemas kini rekod bergantung pada institusi dan kitaran pelaporan, jadi sebaiknya semak laporan anda lebih awal sebelum anda merancang untuk memohon. Hanya kesilapan boleh dibetulkan melalui cara ini. Maklumat tepat tentang tunggakan lalu kekal sebagai sebahagian daripada sejarah anda.

Cara SMN menyemak laporan bersama anda

Di SMN Capital Solution, menyemak laporan kredit anda ialah antara langkah pertama dalam setiap sesi konsultasi. Kami ialah perunding pinjaman, bukan pemberi pinjaman, dan kami tidak boleh memadam, mengubah atau memintas rekod CTOS atau CCRIS. Apa yang boleh kami lakukan ialah membantu anda memahaminya.

Kami meneliti laporan bersama anda, menerangkan perkara yang mungkin diberi perhatian oleh bank, dan menganggarkan komitmen anda berbanding pendapatan. Jika profil anda belum bersedia, kami akan memaklumkannya dan mencadangkan langkah praktikal, seperti menjelaskan tunggakan atau mengurangkan komitmen sebelum memohon. Jika profil anda sudah bersedia, kami mengenal pasti bank rakan kongsi yang lebih cenderung untuk menimbangkan profil seperti anda, dan menyediakan permohonan supaya keadaan anda diterangkan dengan jelas.

Kelulusan dan terma akhir sentiasa terletak pada bank. Semakan yang teliti hanya bermaksud anda memohon dengan pemahaman yang lebih jelas tentang kedudukan anda.

Perkara utama

• CCRIS ialah sistem BNM yang menunjukkan tingkah laku pembayaran balik selama 12 bulan. Anda boleh meminta laporan anda sendiri daripada BNM secara percuma.
• CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta berdaftar yang laporannya boleh mengandungi rekod undang-undang, rujukan perdagangan dan skor kredit.
• Bank memberi tumpuan kepada tingkah laku terkini, tunggakan, jumlah komitmen, akaun perhatian khusus dan rekod undang-undang.
• Kesilapan sebenar boleh dibangkitkan dengan institusi yang melapor atau melalui proses pertikaian CTOS. Rekod yang tepat tidak boleh dipadam atas permintaan.

Jika anda mahu kami menyemak laporan anda bersama dokumen anda sebelum memohon, hantarkan pertanyaan kepada kami. Tiada bayaran dikenakan untuk menghantar pertanyaan, dan sebarang yuran akan diterangkan terlebih dahulu sebelum sebarang perkhidmatan bermula.