Kadar rata vs baki berkurangan: kos sebenar ansuran anda
Kadar rata 6% dan kadar baki berkurangan 6% bukan harga yang sama. Contoh pengiraan pinjaman peribadi RM50,000 selama 5 tahun menunjukkan perbezaannya dan perkara yang perlu ditanya kepada bank.
Dua pinjaman boleh mempunyai kadar yang sama di atas kertas tetapi kosnya jauh berbeza. Sebabnya biasanya terletak pada kaedah pengiraan faedah. Di Malaysia, dua kaedah yang paling kerap anda temui ialah kadar rata (flat rate) dan baki berkurangan (reducing balance). Panduan ini menerangkan cara setiap kaedah berfungsi, menunjukkan contoh pengiraan, dan menyenaraikan perkara yang perlu ditanya sebelum anda membandingkan tawaran.
Di mana anda akan menemui setiap kaedah
- Pinjaman peribadi lazimnya diiklankan pada kadar rata yang tetap sepanjang tempoh pinjaman. Sesetengah bank pula menyatakan kadar baki berkurangan atau kadar efektif, jadi sentiasa tanya kaedah yang digunakan bagi sesuatu kadar.
- Pinjaman perumahan dan pembiayaan semula tunai dikira berdasarkan baki berkurangan. Kebanyakannya berkadar boleh ubah dan dikaitkan dengan kadar asas bank, jadi ansuran boleh berubah dalam tempoh pinjaman.
Oleh kerana kedua-dua kaedah ini tidak boleh dibandingkan secara langsung, kadar rata 6% dan kadar baki berkurangan 6% bukanlah harga yang sama.
Cara kadar rata berfungsi
Dengan kadar rata, faedah dikira sekali sahaja, berdasarkan jumlah asal yang dipinjam, untuk keseluruhan tempoh. Jumlah faedah itu ditambah kepada jumlah pinjaman, kemudian dibahagikan kepada ansuran bulanan yang sama.
Formulanya mudah: faedah = jumlah pinjaman × kadar × bilangan tahun. Ansuran bulanan ialah (jumlah pinjaman + faedah) ÷ bilangan bulan.
Contoh pengiraan: RM50,000 selama 5 tahun pada kadar rata 6%
Contoh ini menggunakan jumlah, tempoh dan kadar yang sama dengan contoh lalai pinjaman peribadi dalam kalkulator ansuran kami, tetapi dikira di sini pada kadar rata.
- Jumlah faedah: RM50,000 × 6% × 5 = RM15,000
- Jumlah bayaran: RM50,000 + RM15,000 = RM65,000
- Ansuran bulanan: RM65,000 ÷ 60 bulan = RM1,083.33
Perhatikan apa yang berlaku dari semasa ke semasa. Setiap bulan anda membayar balik sebahagian pokok, tetapi faedah masih dikenakan seolah-olah anda berhutang RM50,000 penuh selama lima tahun. Secara praktikal, bahagian faedah adalah kira-kira RM250 sebulan (RM15,000 ÷ 60) dari ansuran pertama hingga terakhir, walaupun sebahagian besar pinjaman sudah dibayar balik.
Cara baki berkurangan berfungsi
Dengan baki berkurangan, faedah dikira berdasarkan jumlah yang masih tertunggak, biasanya secara bulanan atau harian. Ansuran awal kebanyakannya terdiri daripada faedah. Apabila baki berkurangan, bahagian faedah mengecil dan lebih banyak bayaran digunakan untuk mengurangkan pokok. Ansuran itu sendiri biasanya sama setiap bulan (kecuali jika kadar berubah), tetapi komposisinya berubah dari semasa ke semasa.
Contoh pengiraan: RM300,000 selama 25 tahun pada baki berkurangan 4.20%
Ini ialah contoh lalai pembiayaan semula tunai dalam kalkulator ansuran kami.
- Ansuran bulanan: kira-kira RM1,616.83
- Jumlah bayaran: kira-kira RM485,048.09
- Jumlah faedah: kira-kira RM185,048.09
Pada bulan pertama, faedah ialah RM300,000 × 4.20% ÷ 12 = RM1,050, jadi hanya kira-kira RM566.83 daripada ansuran digunakan untuk mengurangkan pokok. Pada bulan-bulan seterusnya, bahagian faedah menjadi sedikit lebih kecil dan bahagian pokok sedikit lebih besar. Jika kadar asas bank berubah, ansuran atau tempoh pinjaman mungkin diselaraskan.
Pinjaman peribadi, dikira pada baki berkurangan
Jika pinjaman peribadi RM50,000 selama 5 tahun itu dikenakan 6% setahun pada baki berkurangan, ansurannya kira-kira RM966.64 dan jumlah faedahnya kira-kira RM7,998.40. Ini kira-kira separuh daripada faedah dalam contoh kadar rata, walaupun angka kadarnya sama, iaitu 6%.
Menukar kadar rata kepada kadar efektif
Untuk membandingkan secara adil, anda boleh bertanya soalan yang berbeza: kadar baki berkurangan berapakah yang menghasilkan ansuran RM1,083.33 yang sama bagi RM50,000 selama 5 tahun? Jawapannya ialah lebih kurang 10.85% setahun.
| RM50,000 selama 5 tahun | Ansuran bulanan | Jumlah faedah |
|---|---|---|
| Kadar rata 6.00% | RM1,083.33 | RM15,000.00 |
| Baki berkurangan kira-kira 10.85% | RM1,083.33 | RM15,000.00 |
| Baki berkurangan 6.00% | RM966.64 | RM7,998.40 |
Dengan kata lain, kadar rata 6% selama lima tahun menelan kos yang hampir sama dengan kadar baki berkurangan 10.85%. Inilah sebabnya tawaran kadar rata boleh kelihatan lebih rendah daripada kos sebenar. Jurang antara kadar rata dan kadar efektifnya bertambah apabila tempoh pinjaman lebih panjang, jadi pinjaman yang lebih lama pada kadar rata yang sama adalah lebih mahal secara berkadar berbanding angka yang dinyatakan.
Angka-angka ini dibundarkan dan hanya untuk ilustrasi. Kadar efektif yang didedahkan oleh bank mungkin dikira dengan cara yang sedikit berbeza dan mungkin termasuk caj lain.
Maksudnya apabila anda membandingkan tawaran
- Bandingkan perkara yang setara. Tanya sama ada sesuatu kadar itu kadar rata atau baki berkurangan sebelum membandingkannya dengan tawaran lain.
- Lihat jumlah bayaran. Ansuran penting untuk bajet bulanan anda, tetapi jumlah bayaran menunjukkan kos sebenar sepanjang tempoh pinjaman.
- Minta kadar efektif. Bank dijangka mendedahkan terma utama sesuatu produk pembiayaan, dan helaian pendedahan produk ialah tempat yang sesuai untuk mencari kadar efektif, fi dan caj.
- Semak sama ada kadar itu tetap atau boleh ubah. Kadar baki berkurangan yang boleh ubah boleh bergerak mengikut kadar asas bank, dan ini mengubah ansuran anda.
- Pertimbangkan tempoh dengan teliti. Tempoh yang lebih panjang mengurangkan ansuran tetapi meningkatkan jumlah faedah yang anda bayar.
Penyelesaian awal berfungsi secara berbeza
Berapa banyak yang anda jimat dengan menyelesaikan pinjaman lebih awal juga bergantung pada kaedahnya. Bagi pinjaman baki berkurangan, faedah dikenakan atas jumlah yang masih terhutang, jadi mengurangkan baki akan mengurangkan faedah akan datang, tertakluk kepada tempoh kunci masuk (lock-in) atau fi penyelesaian awal dalam perjanjian anda.
Bagi pinjaman kadar rata, jumlah faedah ditetapkan dari awal. Jika anda menyelesaikannya lebih awal, anda mungkin layak menerima rebat atas faedah yang belum diperoleh, tetapi cara rebat itu dikira bergantung pada perjanjian anda dan undang-undang yang terpakai. Jangan membuat andaian tentang jumlahnya. Minta penyata penyelesaian bertulis daripada bank sebelum anda membuat keputusan.
Cuba kira sendiri
Kalkulator ansuran kami membolehkan anda memasukkan jumlah, tempoh dan kadar indikatif untuk pembiayaan semula tunai atau pinjaman peribadi. Kalkulator ini menggunakan kaedah baki berkurangan bagi kedua-duanya. Jika bank menyatakan kadar rata bagi pinjaman peribadi anda, minta kadar efektifnya sebelum membandingkannya dengan anggaran. Keputusannya hanyalah anggaran. Kadar sebenar, ansuran dan kelulusan sentiasa tertakluk kepada penilaian bank terhadap permohonan anda.
Bincangkan dengan kami
Jika anda sedang menimbang beberapa tawaran dan tidak pasti bagaimana untuk membandingkannya, kami boleh meneliti angka-angka itu bersama anda dan menerangkan perkara yang mungkin dinilai oleh setiap bank. SMN Capital Solution ialah perunding pinjaman, bukan pemberi pinjaman, dan tiada fi dikenakan untuk menghantar pertanyaan. Hantar pertanyaan kepada kami dan perunding kami akan menghubungi anda.
Artikel ini adalah maklumat am, bukan nasihat kewangan. Kelulusan dan terma sentiasa ditentukan oleh bank.
